Une petite entreprise peut être liée de deux manières: a lien de fidélité, qui garantit les pertes résultant des employés, ou un cautionnement, qui s'engage à donner aux clients une garantie d'exécution sur les engagements contractuels. Ce sont des produits spécialisés et non des polices d'assurance traditionnelles, mais vous pouvez obtenir les deux types d'obligations auprès de compagnies d'assurance, ainsi que de sociétés d'obligations spécialisées. Les obligations des petites entreprises sont vendues par l'entremise de sociétés d'assurance de biens et de dommages.
Certaines obligations spécifiques à un secteur sont proposées via la U.S. Small Business Association. Les consommateurs recherchent souvent une entreprise avec un cautionnement comme première étape dans la confiance en la légitimité de l'entreprise.
Faire une demande de caution
Dans un premier temps, appelez votre agent d'assurance ou une société de cautionnement et demandez un cautionnement; soyez prêt à répondre à de nombreuses questions sur l'objectif du lien. Expliquez le type de cautionnement nécessaire et le montant du cautionnement souhaité. Si vous n'êtes pas sûr du type de caution dont vous avez besoin, expliquez en quoi consiste votre entreprise afin que l'agent puisse vous aider à déterminer la bonne caution.
Pour demander un cautionnement, fournissez les informations sur votre entreprise. Remplissez une demande qui décrit votre activité commerciale et fournissez un état financier professionnel ou personnel. Signez la demande et transmettez tous les documents financiers justificatifs afin que votre demande puisse passer par la souscription avant que le cautionnement ne soit approuvé et émis.
Détermination du type d'obligation
Lorsque vous décidez du type de caution dont vous avez besoin, pensez à qui vous essayez de protéger : votre client ou vous-même.
Les cautionnements protègent les consommateurs. Ces obligations offrent une protection aux consommateurs contre les erreurs qu'une entreprise pourrait commettre. De nombreuses entreprises demandent des cautions en cas d'erreur ou de responsabilité.
Par exemple, lorsque vous embauchez un entrepreneur, une question courante est de savoir si l'entrepreneur est agréé et cautionné. Si l'entrepreneur est cautionné, il devrait avoir un cautionnement qui paie le consommateur en cas de sinistre. Si un plombier était censé changer un tuyau mais a causé une inondation endommageant les armoires de cuisine, le propriétaire peut faire une réclamation sur la caution.
Les obligations de fidélité protègent les propriétaires d'entreprise. Un lien de fidélité est utilisé par un propriétaire d'entreprise qui est préoccupé par les problèmes des employés, qu'ils soient accidentels ou intentionnels. Par exemple, les banques, les compagnies d'assurance et les sociétés de courtage maintiennent des obligations de fidélité dans le cas où un employé vole de l'argent. Le lien de fidélité est votre choix pour vous protéger, le propriétaire de l'entreprise, des personnes au sein de votre organisation. Les réclamations de cautionnement de fidélité nécessitent une preuve substantielle de la cause.
Comment fonctionne une obligation
Bien qu'une caution soit un produit d'assurance, ce n'est pas une police d'assurance. Par exemple, un petit cautionnement couvrant un entrepreneur en bâtiment pour 5 000 $ pourrait coûter aussi peu que 50 $ par année. En cas de problème, la compagnie d'assurance versera au propriétaire jusqu'à 5 000 $. La compagnie d'assurance demande alors au propriétaire de l'obligation de rembourser la caution.
Étant donné que la compagnie d'assurance s'attend à être remboursée pour la perte, la demande de cautionnement nécessite un état financier personnel ou professionnel. La compagnie d'assurance examinera les flux de trésorerie pour s'assurer que l'entreprise dispose des ressources nécessaires pour rembourser la caution. La valeur pour le client est de ne pas avoir à poursuivre une entreprise en justice pour des dommages-intérêts. La compagnie d'assurance qui paie la caution a le droit de «subroger», ce qui signifie qu'elle peut chercher à récupérer le montant qu'elle a payé auprès de la partie responsable.
Différence entre cautionnement et assurance
L'assurance est plus complète qu'une caution. Une obligation est généralement un moyen peu coûteux de donner de la crédibilité à une entreprise, démontrant l'intégrité financière. L'assurance va encore plus loin, mais coûte plus cher. Les polices d'assurance peuvent couvrir les pertes couvertes à la fois par les cautionnements de fidélité et les cautions, mais à des valeurs de responsabilité plus élevées. L'assurance peut également couvrir les biens de l'entreprise et les biens des clients dont l'entreprise a la garde. Vous pouvez même obtenir une couverture pour les disparitions mystérieuses avec la bonne assurance entreprise.
En fin de compte, un émetteur d'obligations recherche une rémunération si l'obligation est exercée. L'assurance paie simplement la réclamation et n'oblige pas le propriétaire de l'entreprise à rembourser la perte. Par exemple, si l'entrepreneur est poursuivi pour 50 000 $ en dommages à une maison et que la réclamation est approuvée ou qu'un jugement de poursuite est obtenu, la compagnie d'assurance paie les dommages. L'entrepreneur ne rembourserait pas les 50 000 $, mais pourrait voir les primes d'assurance augmenter.
